4대보험 줄이는 방법 | 합법적 절세 전략과 실천 노하우 정리

4대보험 줄이는 방법 | 합법적 절세 전략과 실천 노하우 정리

매달 월급에서 빠져나가는 4대보험 공제액을 보면 부담을 느끼는 분들이 많습니다. 특히 근로소득 외 부수입이 있는 직장인이나 개인사업자는 이중 납부 문제나 보험료 과다 책정으로 불이익을 겪을 수 있습니다. 이번 글에서는 법적으로 가능한 4대보험 부담을 줄이는 전략과 주의할 점을 정리해드립니다.

1. 4대보험의 기본 구조 🏥

보험 종류	부담 주체	비율(2025 기준)
국민연금	근로자 50% + 회사 50%	소득의 9%
건강보험 + 장기요양	근로자 50% + 회사 50%	소득의 약 7.5%
고용보험	근로자 + 회사	평균 약 1.8%
산재보험	전액 회사 부담	업종별 상이

✅ 국민연금, 건강보험이 총 보험료의 대부분을 차지함

2. 건강보험료 줄이는 방법 💡

• 부양가족 등록을 통한 피부양자 전환
  • 소득 요건 충족 시 직장가입자 가족으로 편입 → 보험료 납부 면제
  • 연간 사업소득 500만 원 이하, 근로소득 1천만 원 이하 등 조건 확인 필요
• 소득 조정 전략
  • 프리랜서나 사업자는 사업소득 신고 시 필요경비를 최대한 반영해 소득 최소화
  • 의료비, 교육비 등을 공제 항목으로 적극 활용

✅ 건강보험은 신고된 소득을 기준으로 부과되므로 ‘적정 소득 설계’가 핵심

3. 국민연금 부담 줄이기 📉

• 임의가입자 → 기준소득 하향 신청 가능
  • 최소 기준(2025년 기준 약 36만 원) 수준으로 설정 가능
• 사업소득자라면 국민연금 제외 신청도 가능
  • 근로소득이 아닌 단기 소득 중심이면 예외 적용 대상 가능성 있음

✅ 무조건 가입이 아니라 기준과 요건에 따라 조정 가능

4. 고용보험/산재보험 관련 팁 ⚙️

• 고용보험은 1인 자영업자일 경우 가입 여부 선택 가능
• 단기 계약직, 일용직은 일정 요건 미달 시 고용보험 미적용 대상
• 산재보험은 사업자라도 직접 가입 가능, 업종별 부담률 상이하므로 가입 여부 검토 필요

5. 직장인이라면? 부수입 관리 전략 ✍️

• 부업/겸업으로 추가 수입 발생 시 이중 납부 문제 생길 수 있음
• 사업자 등록 여부에 따라 건강보험 지역가입자로 전환되거나 보험료 급증
• ‘사업소득’이 아닌 ‘기타소득(연간 300만 원 이하)’로 수령하면 건강보험료 영향 적음

✅ 부업은 반드시 소득 종류와 신고 방식을 고려해 진행해야 불이익 예방

6. 요약 정리 📝

• 4대보험은 소득 기준으로 부과 → 소득 설계가 핵심 전략
• 건강보험은 피부양자 등록, 국민연금은 기준소득 조정 가능
• 자영업자는 임의가입 또는 가입유형 선택으로 부담 조절
• 직장인 부업 시 이중 납부 방지와 소득 유형 조정 필요

4대보험 줄이기는 합법적인 범위 내에서 충분히 조정이 가능합니다. 무리한 회피보다 ‘똑똑한 설계’가 장기적으로 유리합니다.